Para. Hayat Annuitesi: "Ölüm tablosu" nedir?

Hayat sigortası, Emeklilik Tasarruf Planı (PÉR) veya Sermaye Tasarruf Planı (PEA) gibi bazı yatırımlar, tasarruf sahibinin sermaye yerine hayat sigortası şeklinde para çekmesine olanak tanır.

Bu nedenle bu gelir, abonenin ölümüne kadar kendisine ödenir ve bu da emeklilik maaşını önemli ölçüde iyileştirebilir.

Bir anuiteyi çekmek söz konusu olduğunda, finansal kuruluşunuzun (sigorta veya banka) bunu hesaplamak için anaparayı dönüştürmesi gerekir.

Formül a priori basittir: Sermaye miktarını yıllık ödeme sayısına bölmeniz yeterlidir.

Ancak bir husus hariç: Hayat sigortasında sigortalının ölüm tarihini bilmek gerekir ki bu da doğası gereği imkânsızdır.

Sigortacı bu nedenle bunu tahmin etmelidir. Bunu yapmak için bir ölüm oranı tablosu kullanır. Bu tablo, INSEE tarafından şu şekilde tanımlanmıştır: "Yıllık bir ölüm oranı tablosu, incelenen yıl boyunca çeşitli gerçek nesillerde gözlemlenen ölüm koşullarına farklı yaşlarda maruz bırakılan 100.000 yenidoğandan oluşan hayali bir neslin yolunu izler. Yıllık tabloların belirsizliklerinden kaçınmak ve yaşa göre olabildiğince doğru bir ayrıntılı tablo elde etmek için, üç yıllık bir dönemi kapsayan bir ölüm oranı tablosu da hesaplanır."

Böylece düzenli olarak yeniden değerlendirilen tablo, bireyin her yaştaki yaşam beklentisini doğum yılına göre tahmin etmeyi mümkün kılıyor.

Son verilere göre 1960 doğumlu bir kadının 65 yaşında ortalama yaşam süresi 23,44 yıldır.

Eğer SRP'sinden hayat anüitesi şeklinde çekilmek isterse, sigortacı sermayesini 23,44'e bölecektir. Sermayesinin 100.000 € olduğunu varsayarsak, yıllık 4.266 € anüite alacaktır.

Yakın zamana kadar sigorta şirketleri tablolarını cinsiyete göre ayırıyordu. Ancak bildiğimiz gibi, kadınların yaşam beklentisi erkeklerden daha uzun.

Karşılaştırma yapmak gerekirse, 1960 doğumlu bir erkeğin 65 yaşında yaşam beklentisi 21,23 yıldır. Aynı sermayeyle emekli maaşı yıllık 4.710 avrodur.

Önemli ve eşitsiz bir fark. Bireysel sözleşmelerde 2013'ten, toplu sözleşmelerde ise 2024'ten bu yana cinsiyet tabloları terk edildi.

Geriye sadece, yaşam beklentilerinin her iki cinsiyet için de ağırlıklandırıldığı karma bir tablo kalıyor. Ortalama olarak, kadınların emeklilik maaşlarının yaklaşık %8 artacağı, erkeklerin ise %5 azalacağı tahmin ediliyor.

Tasarruf sözleşmenizi imzalarken ölüm tablosu sorusu aklınıza yabancı gelmemeli.

Aksine, kullanımı konusunda dikkatli olmalısınız. Sigortacı, sözleşme anında yürürlükte olan tabloyu mu yoksa annuitenin ödeme anında yürürlükte olacak tabloyu mu dikkate alacaktır?

Yaşam süresinin uzaması göz önüne alındığında ikinci seçenek daha az caziptir (zira sermayeniz daha fazla yıla bölünecektir).